El coche conectado obliga a reinventar el seguro de flotas

La progresiva incorporación de sistemas de conducción automatizada introduce nuevos riesgos y actores en la gestión aseguradora de las flotas. JHASA advierte de que, ante un accidente, determinar la responsabilidad ya no dependerá únicamente de la actuación del conductor, sino también del funcionamiento del software, los sensores, el mantenimiento o los proveedores tecnológicos.

La evolución hacia vehículos cada vez más conectados y automatizados obligará a revisar algunos de los principios sobre los que se han construido tradicionalmente los seguros de flotas.

Hasta ahora, variables como el historial de siniestralidad, el perfil de los conductores, el tipo de vehículo, su utilización o los recorridos han sido determinantes para calcular el riesgo. La conducción automatizada añade nuevas capas de complejidad, especialmente a la hora de establecer qué ocurrió y quién es responsable de un siniestro.

Según JHASA, bróker independiente de seguros y reaseguros, será necesario determinar si el sistema de conducción estaba activo, si el conductor debía intervenir, si los sensores funcionaban y estaban correctamente calibrados, si existió algún problema de mantenimiento o conectividad y si el software respondió según lo previsto.

Esto supone pasar de un escenario en el que la responsabilidad recaía fundamentalmente sobre el conductor a otro en el que también pueden intervenir fabricantes, desarrolladores de software, proveedores tecnológicos e incluso la propia empresa que opera la flota.

Más datos para reconstruir cada accidente

La trazabilidad será, por tanto, uno de los elementos esenciales. Los vehículos conectados generan información sobre su funcionamiento, las actuaciones de los sistemas de asistencia y las condiciones de utilización, unos datos que pueden resultar fundamentales para reconstruir un accidente. Pero esa misma información plantea nuevos interrogantes sobre su propiedad, almacenamiento, acceso y utilización por parte de empresas, fabricantes y aseguradoras.

“El análisis será necesariamente más complejo porque entran en juego nuevos actores y será esencial reconstruir con precisión qué ocurrió en caso de accidente”, señala Clara Boyano, directora del Área de Flotas de JHASA.

Para los gestores de flotas, el dato puede convertirse además en una herramienta preventiva. El análisis de patrones de conducción, mantenimiento y funcionamiento del vehículo permitirá detectar determinados riesgos antes de que terminen provocando una avería o un siniestro.

Pólizas diferentes según el grado de automatización

JHASA identifica tres áreas principales en las que deberán evolucionar los seguros de flotas.

La primera será una mayor personalización técnica de las pólizas. Ya no bastará con identificar modelo, uso y conductor: las aseguradoras deberán conocer qué sistemas automatizados incorpora cada vehículo, cuándo pueden utilizarse, qué supervisión requieren y cómo se mantienen o actualizan.

Un mismo modelo de vehículo podría presentar, por tanto, perfiles de riesgo diferentes dependiendo del software instalado, sus actualizaciones o las funciones de conducción disponibles.

El segundo ámbito será precisamente la utilización de los datos del vehículo para prevención y valoración del riesgo, junto con el desarrollo de criterios claros sobre privacidad y gobernanza de esa información.

La ciberseguridad entra en el seguro de flotas

La tercera gran cuestión será la ciberseguridad. La creciente conectividad convierte al automóvil en un sistema digital expuesto a posibles vulnerabilidades que, en una flota de gran tamaño, podrían afectar simultáneamente a numerosos vehículos y comprometer la continuidad de la actividad empresarial.

Esta evolución puede provocar además una progresiva convergencia entre coberturas que actualmente suelen contratarse por separado. Responsabilidad civil, daños propios, responsabilidad de producto, protección de datos, riesgos cibernéticos o pérdida de beneficios podrían terminar formando parte de programas aseguradores más integrados.

El cambio, en cualquier caso, será progresivo. Durante los próximos años convivirán vehículos convencionales, modelos dotados de sistemas avanzados de asistencia y flotas con mayores grados de automatización.

Para las empresas, el reto no será únicamente incorporar esta tecnología, sino también conocer exactamente las capacidades y limitaciones de cada vehículo, mantener actualizados sus sistemas y establecer protocolos sobre quién puede utilizar determinadas funciones y en qué circunstancias. Una información que terminará teniendo un peso creciente tanto en la gestión del riesgo como en la contratación del seguro.